HOWTO :: VoIP: Whosesale :: Calling Card :: OpenSer :: Radius :: Asterisk :: FreeSwitch :: A2Billing :: IVR :: Colo :: Colocations :: GADGETS

Jak dobrze wiadomo, realnie nie istnieje taka usługa pożyczkowa, która byłaby faktycznie idealnym i najkorzystniejszym wyjściem w absolutnie wszelkiej sytuacji. Nawet tak popularne i cenione aktualnie rzeczy jak przeróżnego rodzaju kredyty bez BIK muszą być brane z pewną rezerwą oraz odpowiednią wiedzą na temat całej ich charakterystyki, jako że w przeciwnym wypadku możemy jedynie więcej na nich stracić, niż zdobyć.

Kredyty gotówkowe bez BIK sprawdzają się najkorzystniej w sytuacji, kiedy to zmagamy się z jakimikolwiek kłopotami finansowymi powodującymi u nas brak adekwatnej zdolności płatniczej. Oprócz tego odznaczają się one po prostu wysoką prostotą, dzięki czemu powinny się nimi zaciekawić także i osoby potrzebujące prędkiej pożyczki i nie mające czasu bądź ochoty na zajmowanie się wieloma zbyt trudnymi formalnościami. Warto jest jednakże uświadomić sobie, że z drugiej strony pożyczki bez BIK przekazują nam jedynie nieco mniejsze środki, toteż gdy interesują nas istotnie poważne pożyczki, to właściwie nie są one odpowiednim dla nas wyjściem.

Dużo osób dowodzi, że odnalazło swoją miłość dopiero poprzez ogłoszenia matrymonialne. Dziś, w większości ogłoszenia randkowe przeniosły się do sieci internetowej. To tam żyją osobliwe strony, nazywane inaczej portalami randkowymi, na których możemy podając własne informacje i wypełniając kolumny dotyczące zainteresowań, wynaleźć partnera, jaki będzie nam odpowiadał pod różnorodnymi względami.

Tradycyjne ogłoszenia matrymonialne, jakie jeszcze do niedawna mogliśmy przyuważyć w popularnych gazetach oraz dziennikach, idą już pomału do lamusa. Ogłoszenia internetowe dają bowiem więcej możliwości. Pozwalają nie tylko zobaczyć dużo na temat określonej osoby lecz również po oglądać jej foty. Są jednak pesymiści, jacy mówią że poprzez ogłoszenia randkowe nie da się odnaleźć swojej drugiej połowy, tej jedynej. Twierdzą, że ludzie w Sieci nierzadko podają się za innych niż są w realu.

Opublikowanie intrygującej fotografii, należycie podrasowanej na photooshopie także nie stwarza najmniejszego dylematu. Natomiast sympatycy twierdzą, iż Internetowi poszukiwacze namiętności nie kłamią bo prawda i tak prędzej czy później wyjdzie na jaw. Najważniejszy jest jednak rozsądek.

Anna Róg
Serwis eCasa.pl

Błyskawiczna pożyczka frapuje w istocie każdego z nas.
Wszyscy pożądamy mieć rychły dostęp do gotówki.
W coraz to wyższym stopniu doceniamy sobie bankowe rachunki internetowe, z jakiej przyczyny więc nie miałyby nas zaciekawić „ekspresowo użyczone środki finansowe”? Jeżeli pożądamy pożyczać środki pieniężne szybko, to nic nie stoi na przeszkodzie, powinno się lecz pamiętać o zdrowym rozsądku, nie potrzebujemy wszakże żeby na naszym pośpiechu wpaść w dylematy

Gdzie błyskawicznie możemy użyczyć środki finansowe? Jest nieco możliwości!

Pierwsza z nich to stereotypowy bank! O ile tylko jesteśmy „stałym użytkownikiem” określonego banku, to można oczekiwać na ograniczoną procedurę pożyczkową. Nie tylko nie trzeba prezentować poświadczenia o dochodach ( absolutnie wystarczy osobiście wykonane oświadczenie), ale dodatkowo można spodziewać się, iż suma pożyczki będzie szybko wypłacona.

Inna alternatywa to szybka pożyczka w „parabanku” , to znaczy w pozabankowej firmie pożyczkowej.

Trzecia możliwość to karta kredytowa, przystępna jest ona w bankach, jak i firmach pozabankowyc.

Błyskawiczna pożyczka intryguje w istocie każdego z nas.
Wszyscy pożądamy mieć rychły dostęp do finansów.
W coraz to wyższym stopniu doceniamy sobie bankowe rachunki internetowe, z jakiego powodu więc nie miałyby nas zaciekawić „błyskawicznie użyczone środki finansowe”? Jeżeli potrzebujemy pożyczać środki pieniężne szybko, to nic nie stoi na przeszkodzie, powinno się jedynie pamiętać o zdrowym rozsądku, nie pragniemy wszakże by na naszym pośpiechu wpaść w dylematy

Gdzie prędko możemy użyczyć środki finansowe? Jest nieco możliwości!

Pierwsza z nich to standardowy bank! O ile tylko jesteśmy „stałym użytkownikiem” określonego banku, to można oczekiwać na ograniczoną procedurę pożyczkową. Nie tylko nie trzeba prezentować poświadczenia o przychodach ( absolutnie wystarczy osobiście spełnione oświadczenie), ale dodatkowo można spodziewać się, iż wielkość pożyczki będzie błyskawicznie wypłacona.

Inna możliwość to szybka pożyczka w „parabanku” , to znaczy w pozabankowej firmie pożyczkowej.

Trzecia możliwość to karta kredytowa, przystępna jest ona w bankach, jak i organizacjach pozabankowyc.

W dzisiejszych czasach coraz większa ilość polaków potrzebuje kredytu. Wiedząc o tym instytucje bankowe, świadczą tak nazywaną szybką pożyczkę

I jakkolwiek hasło to w pierwszej chwili spotkało się z bardzo entuzjastycznym przyjęciem ze strony petentów instytucji finansowych, to jakkolwiek w rzeczywistości uwidacznia się, iż pozyskanie takiej szybkiej pożyczki zupełnie do bezproblemowych nie należy. Instytucje finansowe – przed użyczeniem pożyczki na dowód – wymagają zazwyczaj od petentów posiadania swojego rachunku indywidualnego w ich jednostce. To jakkolwiek nie wszystko.

Albowiem z udostępnieniem takiej pożyczki powiązane jest wyższe ryzyko, w związku z tym przeważnie od prawdopodobnego pożyczkobiorcy instytucja finansowa zażądać może dokumentu od pracodawcy, w którym będzie informacja o wielkości generowanych zysków. Do tego często gęsto konsultowana jest też bieżąca historia pożyczkowa w Biurze Informacji Kredytowej.

Nie wcześniej kiedy pozyczkobiorca szczęśliwie pokona całe wyżej przytoczone punkty, instytucja bankowa zgodzi się na udostępnienie mu szybkiej pożyczki na dowód. Jakkolwiek aczkolwiek trzeba mieć pojęcie, że jest też inny model ekspresowej pożyczki, w przypadku jakiego pożyczający nie tylko, że nie będzie żądał poświadczenia o wytwarzanych dochodach, to na domiar tego nawet zła historia finansowa czy również wpis do Krajowego Rejestru Długów nie będą powodowały zapory na drodze do osiągnięcia zobowiązania.

Taki model usługi dostarczają jednakże nie banki, lecz instytucje pozabankowe.

Bank Millennium uruchamia nowy, mobilny kanał dostępu do rachunków bankowych poprzez specjalnie stworzoną Aplikację Mobilną. Dodatkowo, klienci banku mogą skorzystać z promocyjnej oferty zakupu iPhone’a za 1 zł w sieci Orange.

Dzięki nowemu kanałowi dostępu, korzystanie z usług świadczonych przez Bank Millennium będzie jeszcze wygodniejsze. Oferujemy klientom stały dostęp do rachunków bankowych za pośrednictwem przejrzystej i bezpiecznej Aplikacji Mobilnej, dzięki której Bank będzie zawsze w zasięgu ręki. Obecnie uruchamiamy usługę dla posiadaczy iPhone’ów, w najbli&#38 szych miesiącach udostępnimy ją tak&#38 e dla telefonów z systemem operacyjnym Android i innych platform. Ponadto stale dodawane będą kolejne funkcjonalności, wzbogacające mobilny kanał dostępu – mówi Ricardo Campos, Dyrektor Departamentu Bankowości Elektronicznej w Banku Millennium.

Po aktywowaniu usługi, klienci Banku Millennium mogą m.in.:

Sprawdzać saldo i historię swojego rachunku, konta oszczędnościowego, depozytu czy karty kredytowej

Dokonywać przelewów wewnętrznych i krajowych

Spłacać zadłu&#38 enie na karcie kredytowej

Dokonywać po&#38 yczki gotówkowej z karty kredytowej

Zerwać depozyt

Pobrać wyciąg z rachunku

Doładowywać telefon komórkowy.

W pierwszej kolejności usługa będzie dostępna za pośrednictwem iPhone’ów.

Bank Millennium we współpracy z siecią Orange przygotował specjalną ofertę dla klientów indywidualnych oraz dla firm, w ramach której iPhone dostępny jest ju&#38 od 1 zł. Aby skorzystać z oferty, wystarczy zalogować się do systemu bankowości internetowej Millenet, pobrać swój kod promocyjny, a następnie zło&#38 yć zamówienie na stronie internetowej Orange. Dodatkowe informacje nt. promocji oraz dostępnych planów taryfowych mo&#38 na uzyskać na stronie internetowej Banku Millennium, w sekcji Bankowość Mobilna.

• Pozyczki artykuĹ‚y

Bank Pekao SA przypomina o kolejnym etapie procesu migracji rachunków grupy byłych klientów Banku BPH SA do systemu informatycznego Banku Pekao SA. W najbli&#38 szy weekend migrowane będą rachunki klientów 7 krakowskich oddziałów, a tak&#38 e oddziałów w Myślenicach, Sułkowicach, Wieliczce, Niepołomicach, Gorlicach, Limanowej, Nowym Targu, Rabce Zdrój, Mszanie Dolnej, Zakopanym i Tarnowie.

Klienci, których oddziały będą w najbli&#38 szy weekend migrowane do systemu informatycznego Banku Pekao SA, od piątku 11 kwietnia od godziny 19.00 do poniedziałku 14 kwietnia do godz. 6.00 nie będą mieli dostępu do swojego rachunku poprzez bankowość Internetową i serwis SMS.

Po zintegrowaniu z systemem informatycznym Banku Pekao SA klienci otrzymają nowe numery rachunku. Obydwa rachunki, tzn. dotychczasowy oraz nowy numer, do końca 2008 r. mogą być u&#38 ywane wymiennie.

Do zalogowania się w Pekao24 niezbędne są:

NUMER KLIENTA – zastąpi on dotychczasowy numer CIF i będzie u&#38 ywany do identyfikacji we wszystkich serwisach Pekao24. Numer klienci otrzymali odrębnym listem

NUMER PIN – to czterocyfrowy numer, który słu&#38 y do logowania w serwisach Pekao24. Numer PIN został wysłany do klienta odrębnym listem poleconym.

autor: Bank Pekao SA

• Top ogĹ‚oszenia

Pożyczki pozabankowe osiągają raz po raz większą popularność wśród Polaków. Następuje to bez wątpienia z konieczności naszych rodaków, jakie z kolei warunkowane są przez warunki, w których żyjemy. Pułap bezrobocia bez ustanku jest duży, rosną ceny bazowych artykułów, nie wspominając o wakacjach, na jakie po prostu rzadko kiedy się udajemy. Jak na razie nic nie sygnalizuje szybkich metamorfoz, dlatego powinniśmy sami się o siebie zadbać – nikt, a szczególnie państwo, za nas tego nie zrobi. W związku z tym, że mało zarabiamy, musimy nieprzerwanie odkładać, a kiedy nadchodzi sytuacja wymagająca od nas większej gotówki, pragniemy zrobić użytek z pożyczki pozabankowej.
Dlaczego pożyczki pozabankowe są coraz bardziej zauważalne w prasie, telewizji i na słupach ogłoszeniowych? Nietrudno odpowiedzieć na to pytanie – popyt kształtuje podaż. Jeżeli wzrasta zainteresowanie Polaków tego typu pożyczkami, powstają następnę firmy prywatne, które je udzielają i nastawiają swoją propozycję do panujących trendów. Innymi słowy, pożyczki prywatne pozabankowe to odzew na narastające zainteresowanie ich nabywców. W dobie kryzysu gospodarczego, wzrastających cen żywności i podstawowych artykułów oraz dużego bezrobocia ciężko się dziwić, że bierzemy pożyczki pozabankowe. Stanowią one typ pożyczek, jakie dostarczane są przez instytucje pozabankowe, ustalające własne reguły przydzielania

Po prawie trzydziestu debiutach spółek na warszawskim parkiecie w 2010 roku, bie&#38 ący rok zapowiada się równie&#38 bardzo dobrze. Po zaledwie kilku tygodniach mamy ju&#38 sześciu kolejnych nowicjuszy. Większość przyniosła inwestorom zyski.

Wygląda na to, &#38 e imponujący wysyp debiutantów pod koniec ubiegłego roku nie był tylko podkręcaniem giełdowej statystyki, lecz sygnałem bardziej trwałej tendencji na rynku pierwotnym. Nie zmęczył on ani spółek, chętnych do wejścia na parkiet, ani inwestorów, gotowych kupować akcje. W całym 2010 roku na giełdzie przybyło 28 nowych firm. W listopadzie i grudniu na parkiecie pojawiło się ich a&#38 dziewięć.

Początek tego roku jest równie imponujący. W 2010 roku pierwszy debiutant pojawił się dopiero w marcu. W tym sezon rozpoczął się ju&#38 4 stycznia od pierwszego notowania BSC Drukarni Opakowań. Od tego czasu do pierwszych dni marca giełdowe towarzystwo powiększyło się jeszcze o Izostal, Inpro, Ideę TFI, Megaron i Avię Solution.

Rynek pierwotny w pierwszych tygodniach roku wygląda imponująco nie tylko pod względem liczby spółek, ale tak&#38 e atrakcyjności inwestycyjnej. Spośród sześciu debiutów tylko jeden zakończył się niewielkim spadkiem kursu akcji na zamknięciu pierwszej sesji w porównaniu do ceny emisyjnej. Akcje BSC Drukarni Opakowań zakończyły pierwszy dzień 0,6 proc. poni&#38 ej tej, którą inwestorzy płacili w ofercie pierwotnej. A&#38 28,5 proc. mogli oni natomiast zarobić na walorach Izostalu, zaś papiery Megaronu przyniosły zysk w wysokości 14 proc. Walory Idei wzrosły pierwszego dnia o 5 proc., Avii o 2,5 proc., a Inpro o 1,5 proc.

Dotychczasowi debiutanci do potentatów pod względem wielkości nie nale&#38 ą. Łącznie pozyskały ona na naszym rynku kapitałowym 275 mln zł. Ale to dopiero początek. W czwartek, 3 marca, prospekt emisyjny opublikowało Kino Polska. Spółka planuje pozyskać ze sprzeda&#38 y akcji około 40 mln zł. Zastoju więc nie ma co się obawiać.

Nie pró&#38 nują tak&#38 e spółki ju&#38 obecne na parkiecie. Sukcesem zakończyły się niedawno emisje Ferro i Gastel Żurawie. W przypadku tej ostatniej redukcja zapisów sięgnęła 97,3 proc. Nastroje na rynku pierwotnym są więc lepsze ni&#38 na wtórnym, co dobrze wró&#38 y kolejnym ofertom sprzeda&#38 y akcji. Wcią&#38 poprawiająca się sytuacja naszej gospodarki tak&#38 e powinna im sprzyjać. Spółki zaczynają myśleć o inwestycjach, więc i o kapitał będą z pewnością zaglądać na giełdę i na rozwijający się coraz bardziej rynek obligacji Catalyst.

Inwestorzy gotowi ten kapitał zaanga&#38 ować będą te&#38 mogli liczyć na Skarb Państwa. Plany resortu na ten rok zakładają pozyskanie z prywatyzacji 15 mld zł. Być mo&#38 e od lat ciągnąca się kwestia sprzeda&#38 y akcji BGŻ wreszcie doczeka się finału. Oferta sprzeda&#38 y akcji będących w posiadaniu Skarbu Państwa mogłaby sięgnąć około 900 mln zł.

Na sprzeda&#38 od lat te&#38 czekają przedstawiciele górnictwa. Mo&#38 na spodziewać się akcji Katowickiego Holdingu Węglowego i Jastrzębskiej Spółki Węglowej. W przypadku tej ostatniej procedura ju&#38 ruszyła, ale w obu z nich toczą się trudne negocjacje ze związkowcami. Warto zauwa&#38 yć, &#38 e na giełdzie kraju, który był węglową potęgą notowane są trzy spółki tej bran&#38 y. Jedna polska i dwie zagraniczne. W energetyce te proporcje w ostatnim czasie zmieniły się na naszą korzyść. Mo&#38 e doczekamy się kolejnych debiutów przedstawicieli tego sektora. Najbardziej gorąca jest sprawa sprzeda&#38 y Enei, ale i przy niej narasta coraz więcej kontrowersji.

Na rozwiązanie prawdziwego węzła gordyjskiego czeka ta&#38 bran&#38 a chemiczna. Skarb Państwa ma do zbycia znaczne pakiety akcji notowanych ju&#38 na giełdzie Polic, Puław, ZA Tarnów, Ciechu. Jak do tej pory próby prywatyzowania jednych państwowych firm przez inne państwowe firmy, czyli mieszania w tym samym rondlu, nie dają większego efektu, a &#38 aden inwestor zewnętrzny nie chce się w ten proces włączyć.

Ciągle te&#38 na tapecie jest sprzeda&#38 akcji PKP, choć nie całych, lecz choćby PKP Cargo, Poczty Polskiej i paru innych rodowych sreber. Zresztą na tym zestawie nie koniec. Skarb Państwa wcią&#38 ma sporo papierów choćby PKO i PZU, Tauronu, PGNiG, Lotosu. W ubiegłym roku resort udowodnił, &#38 e z niektórymi transakcjami potrafi się uporać niezwykle sprawnie i efektywnie. Nad innymi jednak wcią&#38 wisi klątwa. Mo&#38 e w tym roku zły czar odpuści.

Roman Przasnyski, Open Finance

• Top ogĹ‚oszenia

AIG United Guaranty, będąca nazwą handlową United Guaranty Corporation i jej spółek zale&#38 nych., działających w ramach American International Group, Inc. (AIG i wyspecjalizowanych w ubezpieczaniu kredytów hipotecznych oraz innych usługach finansowych dla rynku hipotecznego, rozpoczęła działalność w Polsce.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni instytucje udzielające kredytów hipotecznych przed stratami spowodowanymi niewypłacalnością kredytobiorców i egzekucją długu. Słu&#38 y ono równie&#38 poprawieniu efektywności transakcji sekurytyzacji portfela kredytowego, dzięki czemu rynek kredytów hipotecznych staje się stabilniejszy i bezpieczniejszy. Ogłoszenie działalności miało miejsce w związku ze zorganizowanym we współpracy ze Związkiem Banków Polskich seminarium poświęconym ubezpieczeniu kredytów hipotecznych.

Obecni na seminarium przedstawiciele AIG United Guaranty podkreślali dynamiczny rozwój polskiego rynku kredytów hipotecznych i jego wcią&#38 obiecujące perspektywy. Zwracali jednak uwagę, &#38 e za szybko rosnącymi cenami nieruchomości nie nadą&#38 a wzrost płac, przez co kredytobiorcy muszą zadłu&#38 ać się na coraz wy&#38 sze kwoty i dysponują coraz ni&#38 szym wkładem własnym. Jednocześnie bardzo prawdopodobny jest wzrost stóp procentowych, co przy ogromnej popularności w Polsce kredytów ze zmienną stopą procentową spowoduje wzrost rat spłaty kredytu.

Powa&#38 ne, finansowe i społeczne konsekwencje takich kryzysów spowodowanych przez wzrost cen nieruchomości, stagnację płac i wzrost stóp procentowych obserwowano ju&#38 w przeszłości w czasie kryzysu naftowego w połowie lat 80. i na początku 90. w Stanach Zjednoczonych, w Wielkiej Brytanii – w czasie recesji na rynku nieruchomości na przełomie lat 80. i 90. i w Skandynawii w okresie kryzysu bankowego w latach 1989-1993.

„Najlepszym sposobem na dalszy zrównowa&#38 ony rozwój polskiego rynku kredytów hipotecznych i złagodzenie skutków ewentualnego kryzysu jest lepsze zarządzanie ryzykiem przez banki” – mówi Chaim T. Kfel, Dyrektor AIG UG na Europę, Bliski Wschód i Afrykę.

Zdaniem przedstawicieli AIG United Guaranty, polski rynek kredytów hipotecznych dojrzał do wdro&#38 enia wykorzystywanego w wielu krajach świata ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Obecnie w Polsce banki stosują zabezpieczenia, które dają im du&#38 o mniejszą długoterminową ochronę ni&#38 wspomniane ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Mimo &#38 e okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi zwykle 20-30 i więcej lat, to większość banków w Polsce stosuje tylko kilkuletnie programy ochrony malejącej wyłącznie na tę część kredytu, która przekracza 80% LTV, czyli stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości.

„Ubezpieczenie kredytu słu&#38 yłoby dalszemu zwiększeniu bezpieczeństwa klientów polskich banków” – mówi Andrzej Saniewski, Dyrektor AIG UG w Polsce. „Takie rozwiązanie jest korzystniejsze dla kredytobiorców ni&#38 zawy&#38 anie ich zdolności kredytowej lub obni&#38 anie wymagań kredytowych, poniewa&#38 zmniejsza ryzyko ponoszone przez bank ” – dodaje.

AIG United Guaranty proponuje polskim bankom pomoc w zarządzaniu ryzykiem, ochronę kapitałową, zwiększenie elastyczności kryteriów udzielania kredytów, co pozwoli udzielać je większej liczbie klientów oraz pewność zabezpieczenia w momencie wypłaty odszkodowań za straty spowodowane niewypłacalnością kredytobiorców. Ubezpieczając część lub całość swojego portfela kredytów hipotecznych bank przenosi część ryzyka na AIG UG, zyskuje mo&#38 liwość rozwinięcia swojej oferty produktowej dla klientów z wy&#38 szym poziomem ryzyka, obni&#38 a wysokość kapitału koniecznego dla utrzymania w portfelu aktywów hipotecznych oraz poprawia swój profil ryzyka

w przypadku sprzeda&#38 y lub cesji portfela kredytowego. AIG United Guaranty ju&#38 zawarła umowę

z pierwszym bankiem w Polsce.

United Guaranty Corporation (AIG United Guaranty i jej spółki zale&#38 ne nale&#38 ą do American International Group, Inc. (AIG, największej na świecie firmy ubezpieczeniowej pod względem wartości rynkowej. Od momentu powstania w 1963 r. siedziba AIG United Guaranty mieści się

w Greensboro w Północnej Karolinie w Stanach Zjednoczonych.

AIG United Guaranty oferuje ubezpieczenia kredytów hipotecznych, które redukują ewentualne straty banków spowodowane niewypłacalnością kredytobiorców, spadkiem wartości nieruchomości lub wysokimi kosztami egzekucji długu. Prowadząc działalność w 18 państwach na całym świecie

(w tym dziesięciu europejskich, AIG United Guaranty jest jedną z największych firm ubezpieczających kredyty hipoteczne. Potwierdzeniem finansowej siły i bardzo wysokiej zdolności firmy do wypłaty odszkodowań są wysokie ratingi (AA i wy&#38 sze nadawane spółkom zale&#38 nym AIG United Guaranty przez międzynarodowe agencje ratingowe. Obecnie firma ubezpiecza ponad

142 miliardy dolarów w kredytach hipotecznych. Dla porównania na koniec 2006 r. zadłu&#38 enie wszystkich polskich gospodarstw domowych z tytułu kredytów hipotecznych wynosiło

ok. 27 miliardów dolarów. Od 1963 roku firma przetrwała wiele kryzysów na rynkach nieruchomości. Kluczowymi klientami firmy w Europie są największe instytucje kredytujące zakupy nieruchomości w Wielkiej Brytanii, Hiszpanii, Włoszech i na Węgrzech.

UBEZPIECZENIE KREDYTU HIPOTECZNEGO (MORTGAGE INSURANCE

DYSCYPLINA, KTÓRA SŁUŻY BANKOWI I KREDYTOBIORCY

Mimo &#38 e w większości krajów posiadanie nieruchomości jest celem milionów obywateli, to dla wielu z nich na zawsze pozostanie ono jedynie w sferze marzeń. Przede wszystkim dlatego, &#38 e banki najczęściej &#38 ądają co najmniej 20% wkładu własnego.

Powód jest prosty; banki zdają sobie sprawę, &#38 e ni&#38 sza wpłata własna bądź wy&#38 szy wskaźnik LTV („loan-to-value” – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości oznacza statystycznie większe prawdopodobieństwo późniejszej niewypłacalności kredytobiorcy. Poniewa&#38 zarówno banki jak i instytucje nadzorcze mają obowiązek zachowywania wypłacalności i ochrony depozytów, nie lubią one ryzyka i w przeszłości starały się unikać kredytów o wysokim LTV.

Jednak w ciągu ostatnich 50 lat, podejście banków i innych kredytodawców do udzielania kredytów uległo znacznemu rozluźnieniu. W wielu krajach rozwiniętych i rozwijających się kredytodawcy udzielają obecnie kredytów do 90% czy 95% wartości nieruchomości, a czasem nawet do 100% czy 110% i więcej.

W du&#38 ej mierze stało się to mo&#38 liwe dzięki wsparciu uzyskiwanemu przez kredytodawców ze strony ubezpieczenia kredytów hipotecznych, czyli mortgage insurance (MI. MI nie tylko pozwoliło kredytodawcom na oferowanie kredytów o wysokim LTV, ale te&#38 umo&#38 liwiło im poszerzenie oferty o nowe i bardziej dostępne produkty.

Czym jest MI?

MI nie powinno być mylone z innym rodzajem ubezpieczenia potocznie nazywanego ubezpieczeniem ochrony płatności („payment protection insurance” – PPI, które jest wykupywane przez właścicieli nieruchomości jako ochrona na wypadek nieprzewidzianej utraty źródła dochodów bądź innego ryzyka. PPI pokryje comiesięczne zobowiązania kredytowe, w przypadku gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać rat z powodu choroby, wypadku czy utraty pracy. Płatności te są zazwyczaj dokonywane do czasu, a&#38 kredytobiorca będzie ponownie w stanie przejąć na siebie spłatę kolejnych rat, maksymalnie przez okres 12 miesięcy.

MI jest czymś odmiennym – ten rodzaj ubezpieczenia jest wykupywany jedynie przez kredytodawców i podmioty działające na wtórnym rynku hipotecznym i zapewnia ochronę na wypadek, gdyby kredytodawca po sprzeda&#38 y nieruchomości nie odzyskał całej nale&#38 nej kwoty. W efekcie, ubezpieczyciel chroni kredytodawcę przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy.

W Stanach Zjednoczonych podobnie jak w większości krajów europejskich kredytodawcy najczęściej wykupują MI jedynie przy udzielaniu bardziej ryzykownych kredytów powy&#38 ej pewnej wartości progowej LTV, zazwyczaj jest to 80% i więcej.

Sektor MI funkcjonuje w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie i Australii ju&#38 od pewnego czasu, jednak&#38 e na europejskim rynku hipotecznym pojawił się dopiero pod koniec lat 90.

Mo&#38 liwe jest wykupienie ró&#38 nych poziomów ochrony. Częściowa ochrona jest popularna w Stanach Zjednoczonych i Europie. Pełna ochrona, częściej stosowana w Kanadzie i Australii, obejmuje całą kwotę kredytu.

Oferowanie klientom kredytów o wysokim LTV niesie ze sobą znaczne ryzyko, które firmy sprzedające MI muszą być w stanie ponieść. Sam europejski rynek hipoteczny wyceniany jest na ponad 5 bilionów euro kredytów pozostałych do spłaty. Kredyty o wysokim LTV stanowią od 20% do 25% nowych po&#38 yczek udzielanych na rynkach rozwiniętych. Spółki MI ubezpieczają najbardziej wra&#38 liwy składnik ryzyka kredytowego – tzn. warte miliardy euro po&#38 yczki kredytobiorców, których niewypłacalność jest najbardziej prawdopodobna.

Jakie są korzyści z MI?

MI zapewnia kredytodawcom ró&#38 norakie korzyści takie jak:

Przeniesienie ryzyka: na poziomie najbardziej podstawowym MI zapewnia przeniesienie ryzyka na drugą stronę z wysokim ratingiem i du&#38 ym doświadczeniem.

Zwiększenie wolumenu udzielanych kredytów o wysokim LTV: MI pozwala kredytodawcom dotrzeć do większej liczby potencjalnych kupców nieruchomości bez zwiększania ryzyka kredytowego. Dzięki MI osoby nie posiadające środków na wpłatę własną bądź te, które mają pieniądze lecz wolą spo&#38 ytkować je w inny sposób, mogą dostać kredyt otwierający drogę do nabycia własnego domu.

Doświadczenie w zakresie opracowania oferty produktowej: rozwój rynku kredytów hipotecznych wymaga nowych propozycji i struktur produktowych. Firmy oferujące MI cechuje du&#38 a elastyczność przy konstruowaniu indywidualnie dopasowanej oferty produktowej, pozwalającej kredytodawcom funkcjonować na rynku z wy&#38 szym poziomem ryzyka i tworzyć produkty adresowane do nowych i rozwijających się rynków obejmujących:

Kupujących nieruchomości po raz pierwszy.

Kupujących kolejne domy i domy wakacyjne.

Nieruchomości inwestycyjne (kupowane na wynajem.

Konsolidację długów

Wykorzystanie zabezpieczenia hipotetycznego dla pozyskania środków finansowych.

Po&#38 yczki hipoteczne w formie linii kredytowych.

Pomoc przy ocenie wniosków kredytowych, dyscyplina i standaryzacja zapewniona przez zewnętrzną stronę trzecią: ocena wniosków kredytowych o wysokim LTV wymaga specjalistycznej wiedzy.

Zmniejszenie wymogów kapitałowych dla kredytodawców: poprzez zmniejszenie ryzyka ponoszonego przy kredytach o wysokim wskaźniku LTV, kredytodawcy mogą obni&#38 yć wartość kapitału koniecznego dla utrzymania w portfelu aktywów hipotecznych.

Poprawa jakości oferty kredytowej prowadząca do zwiększenia puli dostępnych funduszy: MI oferowane przez firmę z wysokim ratingiem jest traktowane przez inwestorów jako sposób na poprawę jakości kredytu w przypadku sprzeda&#38 y i cesji kredytów, włączając w to sekurytyzację i derywatywy kredytowe takie jak credit default swap.

MI jest pomocne tak&#38 e dla kupujących domy i mieszkania, poniewa&#38 słu&#38 y rozwojowi bardziej elastycznych produktów i zwiększa dostępność wy&#38 szych kwot kredytów, które inaczej pozostałyby poza zasięgiem licznej grupy kredytobiorców.

autor: AIG United Guaranty

• Bank db kredyt